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　　来源：财经五月花

　　摘 要

　　当下投资银行股的机会成本仍然不高 。数据显示
，目前10年期国债收益率1.80%，仍处在历史地位；银行股股息接近4.4% ，较10年期国债收益率有2.6个百分点的溢价

　　文|陈洪杰

　　编辑|张颖馨

　　商业银行的净利润正在较大范围地回暖
，这体现在近期公布的10余家银行业绩快报中。

　　截至2026年2月12日，已有12家上市银行公布了2025年业绩快报 ，除华夏银行
，其他各家净利润均实现正增长：青岛银行的归母净利润同比增幅超过20%，齐鲁银行、杭州银行 、浦发银行的归母净利润增幅同比也在10%以上
。而华夏银行归母净利润则比2024年末下降1.72%。

　　相比之下 ，2025年前三季度
，商业银行累计实现净利润1.87万亿元，同比下降0.02% 。其中 ，国有大行
、城商行、民营银行的净利润增速分别是2.27% 、1.73%和7.09%；全国性股份制银行
、农商行和外资行净利润则同比下降
，降幅分别为2.1%、7.36%和19.34%
。

　　“2026年上市国有行 、全国性股份制行
、区域行营收增速分别为2.7%、0.6% 、5.0%，归母净利润增速分别为2.0%
、0.2%、6.5% ，相比2025年均有改善。
”近日，中金公司分析师张帅帅预测 。

　　虽然行业基本面有所改善
，但银行股却出现较大分化：截至2026年2月13日收盘，年初以来 ，42家A股上市银行中有24家股价出现了下跌
，跌幅前四名均为国有大行及全国性股份制银行；涨幅前四名的银行分别是青岛银行 、宁波银行、渝农商行
、杭州银行，涨幅分别是21%、11% 、6%
、6%
。

　　“高股息率的逻辑依然存在 ，不过在行业回暖下
，市场也更加关注商业银行的ROE（净资产收益率），优质银行的估值提升空间更大。”有银行业人士对《财经》称 。

　　净利上升 ，4家银行两位数增长

　　近期
，12家上市银行的2025年业绩快报显示，青岛银行、齐鲁银行 、杭州银行
、浦发银行的归母净利润同比2024年实现两位数增长
。其中 ，青岛银行净利润达51.88亿元
，齐鲁银行净利润为57.13亿元，杭州银行的归母净利润190.30亿元 ，浦发银行归母净利润500.17亿元，增幅分别为21.66%、14.58% 、12.05%
、10.52%。

　　（资料来源：

　　2025年银行业绩快报）

　　其他几家银行的净利润增长亦表现不错 。南京银行归母净利润同比增幅8.08%
，?宁波银行归母净利润同比增幅?8.13%，苏农银行归母净利润同比增幅?5.04%
。

　　华夏银行是目前唯一一家净利润增速为负数的上市银行。2025年 ，华夏银行实现利润总额341.74亿元
，比2024年下降4.75%；实现归属于上市公司股东的净利润272.00亿元，比2024年下降1.72%；资产总额47376.19亿元 ，比2024年末增长8.25% 。

　　整体来看
，商业银行的净利润正在迎来回暖。数据显示，2025年商业银行累计实现净利润为2.4万亿元 ，较2024年末的2.3万亿元有所上升
。2025年前三季度
，商业银行累计实现净利润1.87万亿元，同比下降0.02% ，降幅较上半年有所收窄。2025年上半年
，商业银行累计实现净利润1.2万亿元，同比下降1.2% 。2025年一季度 ，商业银行实现净利润6567.65亿元，同比下降2.32%
。

　　在张帅帅看来
，2026年银行业基本面有较为确定的改善逻辑。其中收入改善更加明显，主要来自存款重定价与行业自律约束下 ，负债成本下行幅度超过资产收益率
，净息差降幅收窄甚至企稳，而“十五五 ”开局之年信贷增速保持平稳 ，行业净利息收入全年增速有望转正；非息收入层面
，中收受益于“低利率
”环境下的居民资产再配置有望微增，债市震荡行情下预计其他非息收入不会成为较大拖累 。

　　“预计银行业的息差将见底
。考虑到政策利率调降更均衡、新发放贷款利率超额下行幅度收敛 、定期存款到期等影响 ，预计2026年净息差下行4个基点
，全年利息净收入增速有望回正。”另有银行业分析人士称 。

　　2026年2月10日，中国人民银行（下称“央行 ”）发布的《2025年第四季度中国货币政策执行报告》（下称《报告》）显示 ，2025年12月新发放企业贷款利率
、个人住房贷款利率均在3.1%左右
。

　　自2024年四季度
，多家银行的消费贷款利率呈集中调整趋势，一度出现低于3%的情况。但在2025年3月发生了扭转 ，此后大多数贷款产品的总体利率一直为3%或高于3% 。

　　《报告》还显示，下一阶段货币政策主要思路：持续深化明示企业贷款综合融资成本试点
，促进社会综合融资成本低位运行
。而此前的表述多为“推动社会综合融资成本下降”。

　　上述12家上市银行还披露了资产质量情况：11家银行的不良率出现下降或者持平，青岛银行在2025年末的不良率降至0.97% ，较上年末下降0.17个百分点；兴业银行、厦门银行是唯二不良率上升的银行
，不良率分别升至1.08% 、0.77% 。

　　“在防风险下，2026年资产质量估计会保持稳健 ，零售信贷有一定的压力
，对公端依然维持较低水平。
”一位国有大行人士对《财经》称
。

　　股价分化加剧，18家银行上涨

　　从2025年业绩报来看 ，银行业的盈利能力及资产质量等方面有所改善
，但2026年以来，上市银行的股价进一步分化。

　　数据显示 ，截至2026年2月13日收盘
，有18家上市银行的股价出现了上涨，涨幅前三的银行分别是青岛银行、宁波银行
、渝农商行 ，涨幅分别为21%、11% 、6% 。

　　具体到青岛银行，在2026年1月20日左右开始上涨
，当日收盘价为4.3元/股
。2月13日的收盘价为5．43元/股。

　　在上述12家银行中，青岛银行是少数在2025年加权平均净资产收益率出现逆势上涨的银行 ，其加权平均净资产收益率为12.68%
，较2024年末提升了1.17 个百分点 。

　　（资料来源：万得）

　　进一步来看，截至2025年末 ，青岛银行资产总额8149.60亿元
，比2024年末增加1249.97亿元，增长18.12% ，这一上升速度低于净利润24%的增速
。2023年-2025年
，该行总资产的年化复合增速为15.4%，利润增速高达18.9%。

　　兴业银行在2025年的资产总额达到11.09万亿元 ，较上年末增长 5.57% 。该行在近期的业绩快报中也提到了实现资产负债“总量平衡
、结构合理、质量提升”
。

　　行业分析人士称
，银行扩表速度放缓应该是大势所趋。2026年2月11日，中金公司表示 ，央行提出的社会融资成本低位运行 、降低银行负债成本，实际上是促进银行正常经营
、维持可持续的利润水平
，而非单纯追求规模、以价换量 。

　　另有24家上市银行的股价处于下跌的趋势，部分国有大行和全国性股份制银行股价的跌幅较大
。有分析人士称 ，大额资金卖出宽基ETF（交易型开放式指数基金）
，而银行（尤其是不少国有大行及全国性股份制银行）在主要宽基指数中权重较高，导致板块短期面临较大抛压冲击 ，叠加“春季躁动行情 ”下板块成交不活跃
，短期股价承压。

　　中金公司测算，2026年初至2月初跟踪含银行股指数的ETF累计净流出资金9111亿元 ，其中主要宽基指数流出9073亿元 、占比99.6%
，导致银行板块资金净流出921亿元，占同期成交额的13% ，期间单日最高占比达到33% 。

　　2026年如何投资银行股？

　　“闭眼买银行股
”的时代已经结束。

　　2025年
，有33家银行的股价出现上涨，19家的涨幅超过10%
。而在2024年 ，有41家的股价获得正收益。当年，涨幅超过50%的银行有11家 。

　　怎样看待2026年银行股的行情？张帅帅认为
，在宏观经济尚未有强劲复苏预期
、“低利率”延续的情况下，银行依然是优质的高分红资产
。且当前A股银行平均市净率已跌至0.54倍 ，位于2018年以来均值以下1倍标准差附近
，而股息率位于2018年以来均值附近，已具备较高性价比。

　　也就是说 ，当下投资银行股的机会成本仍然不高 。数据显示
，目前10年期国债收益率1.80%，仍处在历史地位；银行股股息接近4.4% ，较10年期国债收益率有2.6个百分点的溢价
。

　　银行个股方面
，国联民生货币金融研究院则称，市场从资金面转向基本面 ，从买股息转向拔估值
，业绩因子明显跑赢，基本面优质的中小行涨幅居前。同时 ，高业绩增速、高ROE的优质基本面银行涨幅居前，体现了市场逻辑开始从高股息率向市净率-净资产收益率框架转变
，对于优质银行更愿意给予估值提升的空间 。

　　在中邮证券分析师张银新看来，受益于定存到期重定价 ，部分银行息差改善或较为明显
，同时受益于新型政策性金融工具等工具支持，重点省市固定资产投资增速或将明显改善 ，有望驱动地方城 、农商银行规模增速维持高位
。“继续关注存款到期量较大
、息差有望超预期改善相关标的；关注明显受益于固定资产投资改善的城商行等。 ”他建议 。

　　另有银行业人士建议
，应关注四条主线：在合理估值支撑位增配具备盈利高弹性的优质城商行；底仓配置高股息大行；关注转债强赎预期或催化关联正股行情；提前布局先前估值折价较多、具备业绩持续修复潜在基础的银行
。

　　（作者为《财经》记者）

　　题图来源 | 视觉中国

　　版面编辑 | 陈湘